五大行出“奇招”，房贷不想转LPR的要抓紧，本月25号是最后期限

近期，不少市民密切关注存量浮动利率个人住房贷款定价基准转换相关工作的进展。根据此前央行公告，存量浮动利率贷款定价基准转换工作即将于8月31日截止。记者从工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、交通银行等银行的最新公告了解到，多家银行近期将对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR(贷款市场报价利率)。




多家银行发布公告 将进行批量转换

　　据了解，存量浮动利率贷款定价基准转换工作于今年3月1日正式启动，8月31日前，各金融机构与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，客户可选择将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，或者选择转换为固定利率。若选择转换为LPR，利率水平将随市场利率水平变化；若选择转换为固定利率，未来贷款利率值将固定不变。



　　多家银行最新公告表示，近期将对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。不同银行对于个人商业住房按揭贷款的转换原则基本类似，即转换后的贷款加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。



　　距离房贷利率的最后转换期限只有几天的时间了，为了符合监管层的要求，不少银行已经提前行动，不主动将房贷利率转换为固定利率的客户，银行可能会统一转为LPR。昨日，中、农、工、建、邮储这五大国有商业银行同一天发布公告，房贷利率就要变天了。

　　根据这五大银行发布的信息来看，均指出在本月25号前，如果客户未完成LPR的转化或转为固定利率，那么就会被批量转化为LPR，还在犹豫要不要转的朋友，留给你的时间不多了。






01 LPR简介

　　Q:什么是LPR?

　　APR是贷款市场报价利率的简称，原来的个人贷款合同大部分是参照人民银行公布的贷款基准利率定价的。根据人民银行公告要求，存量浮动利率贷款的定价基准要转成LPR。


　　Q:按照基准利率定价与按照LPR定价两种方式有什么不同?对我有什么影响?

　　A:主要区别有三点：

　　一是两种定价方式的“锚”不同，也就是参照值不同。基准利率定价方式下，贷款利率锚定人民银行公布的同期同档次基准利率;LPR定价方式下，贷款利率锚定全国银行间同业拆借中心公布的相应期限LPR。锚定值不同决定了贷款发放时点及重定价时点的定价基准不同。您的实际贷款利率会在锚定的定价基准的基础上进行浮动来确定。

　　二是两种定价基准的市场化程度不同。基准利率由人民银行不定期调整并公布，目前最新的贷款基准利率是人民银行2015年12月公布的;LPR由全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)公布，相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。

　　三是两种定价方式的浮动方式不同。基准利率定价方式下，一般按比例来浮动，比如基准利率上浮10%;LPR定价方式下，按照点数来浮动，比如LPR加40个基点。


　　Q:我的房贷是10年期的，现在的利率是基准利率打7折，请问转换为LPR以后，是在LPR的基础上打7折吗?

　　A:不是。基准利率和LPR两种定价方式的浮动方式不同。基准利率定价方式下，一般按比例浮动，比如基准利率上浮10%、下浮15%等;LPR定价方式下，按照点数来浮动，比如LPR加40个基点、减30个基点等。您的这笔贷款，转换前，10年期参照的贷款基准利率是4.9%，打7折后的实际执行利率是3.43%，按照人民银行公告，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，因此转换后的贷款实际执行利率依然为3.43%，但利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，转换后10年期贷款参照2019年12月20日公布的5年期LPR，为4.8%，因此，您的贷款的定价方式转换为在5年期LPR的基础上减137个基点(4.8%-3.43%=1.37%，一个基点为0.01%),加点数值为-137，在合同剩余期限内固定不变。


　　Q:请问定价基准转换为LPR时，具体采用哪个期限的LPR是根据原借款合同的贷款期限确定的，还是根据转换日贷款剩余期限确定的?我看全国银行间同业拆借中心只公布了1年期和5年期以上两个期限品种的LPR，那么其他期限的贷款使用哪个期限的LPR?

　　A:定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的贷款期限确定。例如，您合同中约定的贷款期限是10年，转换时贷款剩余期限是2年，则转换时按照10年选择参照利率。全国银行间同业拆借中心只公布1年期和5年期以上两个期限品种，5年(含)以内的贷款均参照1年期LPR，5年以上贷款参照5年期以上LPR。因此，本例中，根据10年选择的参照利率为5年期以上LPR。


　　Q:转成LPR后，我每月的还款额马上就会有变化吗?

　　A:在转换时点，您的贷款利率水平是保持不变的，还款额也不会马上出现变化。但是到了重定价日，会按照最新的LPR重新计算利率，从那以后您的还款额就可能会有变化了。


　　Q:听说LPR每月公布一次，我的个人贷款利率每月都会发生变化吗?每月的还款额都会发生变化吗?

　　A:对于LPR浮动利率贷款，按照合同约定的重定价周期进行重定价，例如，如果您的贷款发放日是2010年5月1日，如果合同约定的重定价周期是1年，那么在每年的5月1日会按照最新公布的相应期限LPR进行调整。如遇调整当月不存在与贷款发放日对应的日期，则以该月最后一日为对应日。除重定价日以外，LPR变动对贷款利率没有影响。




　　Q:听说LPR是每月20日公布，我的贷款是10月20日发放的，重定价日是贷款发放日对应日，请问我的贷款利率的定价基准是按照当日公布的新的LPR还是上月20日公布的LPR?

　　A:对于20日当天发放的贷款，贷款利率的定价基准以上月20日(遇节假日顺延)公布的LPR为准。